Fritvalgskonto: Skal dine ekstra penge gå til løn eller pension?

Er du en af dem, der har en såkaldt fritvalgskonto, så får du fra i dag 2 pct. ekstra ind på kontoen. Du vælger selv, om pengene skal sættes ind på din pension eller udbetales som løn, så de kan bruges her og nu. Læs videre her og få hjælp fra PFA’s privatøkonom, Camilla Schjølin Poulsen, til at træffe din beslutning.

Vil du have ekstra løn i hånden eller sætte mere ind på pensionen?

Det vigtige valg står mange danske lønmodtagere overfor de kommende måneder. Fra den 1. marts bliver der nemlig sat 2 pct. ekstra ind på den såkaldte fritvalgskonto, og for flertallet vil den derved vokse fra 7 pct. til 9 pct. Det er penge, man som lønmodtager - alt efter overenskomst - kan vælge at få udbetalt som løn eller indbetale på pensionsopsparingen.

Kan du bestå skumfidustesten?
Men hvornår er det en god ide at gøre det ene frem for det andet?

”Det er i virkeligheden en skumfidus-test for voksne. På samme måde som når man tester børns selvkontrol ved at lægge en lækker skumfidus foran dem og siger: Du kan enten spise den nu, eller du kan vente et stykke tid, og så får du i stedet to skumfiduser. Med andre ord: Behovsudskydelse er en vigtig nøgle til økonomisk tryghed i fremtiden,” siger Camilla Schjølin Poulsen.

Et billede på effekten af at udsætte noget nu for at opnå endnu mere senere i livet er den såkaldte sneboldeffekt – i faglige termer kaldet renters rente-effekt. Jo længere, der er til ens pensionsalder, des større blive snebolden og altså den frivillige pensionsopsparing – se taleksempler i tabellen nederst.

Få smertefri adgang til sneboldeffekten
Det er aldrig rart at miste penge, når man først har haft dem i hænderne, for man tilpasser hurtigt vaner og forbrug til de penge, man har til rådighed - og så betyder færre penge, færre fornøjelser. Den mindst smertefrie måde at spare op på, er derfor at tage penge, som man endnu ikke er vant til at have i hænderne. Og her er de ekstra penge på fritvalgskontoen et godt eksempel.

”Ved at tage nye penge skal man intet undvære i det daglige, men kan i stedet glæde sig over at se formuen vokse ekstra meget over tid,” siger Camilla Schjølin Poulsen.

Det er sjældent en dårlig idé at sætte ekstra til side, men der kan også være situationer, hvor det giver bedre mening at få dem ud som løn. Brug tjeklisterne nedenfor til at beslutte, hvad der er rigtigt for dig.

Hvem bør overveje at styrke pensionen?
Du kan med fordel bruge de ekstra penge til frivillig pensionsopsparing, hvis:

• Du er bagud på pensionsopsparing lige nu. Den årlige indbetaling bør som udgangspunkt ligge et sted mellem 15 og 20 pct. af lønnen.
• Du er bekymret for, om der er penge nok til at udleve alle dine mange planer og drømme over et langt seniorliv.
• Du sætter pris på selv at kunne bestemme, hvordan og hvornår du vil stoppe sit arbejdsliv.
• Du vil udnytte renters renteeffekten optimalt. Altså, at man hvert år får afkast af det afkast, man fik året før (se hvad det betyder i tabellen nedenfor).

Hvem bør overveje at tage pengene ud som løn?
En sund privatøkonomi består af flere byggeklodser end blot pension. Det kan eksempelvis anbefales at have en økonomisk buffer på 2-3 nettomånedslønninger, samt at have råd til både at afdrage på dyr gæld og lægge lidt til side til fri opsparing hver måned.

Ifølge Camilla Schjølin Poulsen kan du med fordel tage penge ud til løn, hvis:

• Du har brug for pengene, fx til en rejse, udbetaling på en bolig eller boligforbedringer.
• Du har dyr gæld, som du gerne vil afdrage på
• Du kun har ganske få år til pension, og i forvejen har rigeligt med pensionsopsparing

Hvad skal du gøre?
Du vælger selv, om hele eller dele af opsparingen skal indbetales til din pension. Giv din arbejdsgiver besked inden fristen, som typisk er inden udgangen af maj eller juli hvert år. Gør du ikke noget inden fristen, så vil pengene typisk blive løbende udbetalt med lønnen eller blive overført til næste år.

Se film med PFA's privatøkonom, Camilla Schjølin Poulsen 

Økonomisk gevinst ved ekstra opsparing
Skemaet viser den økonomiske forskel ved at tage en kommende lønstigning på to pct af lønnen og enten få den udbetalt som løn nu eller lave en frivillig pensionsopsparing.

Forudsætninger for beregningen:

• Beskatning nu: AMB 8 pct. samt 38 pct, dog 53 pct. ved lønnen på 60.000 kr. 
• Pensionsindbetalingen forhøjes årligt med forventet inflationsudvikling
• Investeres med middel risiko, ligelig fordeling af aktier og obligationer. Afkast jf. Rådet for afkastforventninger 2024.
• Forventet meropsparing er i fremtidskroner efter 38 pct. i skat.

Læs mere om fritvalgskontoen og dine muligheder